賬單分期、最低還款、代還APP…… 刷卡時買買買 還款卻煩煩煩

經歷了“雙十一”買買買的開心,一些市民在收到快遞包裹的同時,也會因為一張數額巨大的信用卡賬單而倍感壓力。記者了解到,如今信用卡還款有臨時額度、賬單分期、退款還款等多種方式,這些方式具體特征是什么?要注意哪些問題才能避免“踩雷”呢?

分期、最低還款需看清規則

“今年雙十一,信用卡刷了一萬多,最近快還款了,但我和老婆工資還沒下來,很著急啊!”近日,市民王先生向記者吐槽,現在“提前消費”太容易,但還款卻很犯難,不知道能否有“緩緩”的可能。

華夏銀行淮安分行信用卡中心負責人汪傳坤介紹,如果客戶無法全額還款,一般可以選擇最低還款額還款或者分期還款。具體來說,最低還款額通常只要還上當月賬單總額的10%,就不算逾期了,也不會上征信。費用按照“賬單總額”每天的0.05%收取,沒有免息期,沒還的欠款和產生的利息,都將滾入下個月的賬單中,直到全部還清為止;分期還款顧名思義就是將應還的金額,分攤到多期償還,一般分為3個月、6個月、12個月、18個月、24個月等期數,不同期數應付的手續費率不同,通常在0.5%至1.3%之間。

汪傳坤建議,無論是選擇分期還款還是最低額度還款,都要看清楚銀行的規則,比如有的銀行手續費是一次性收取的,有的是分期收取的,有的銀行即便提前還款,手續費還是會照收。

信用卡退款不一定沖抵賬單

如果網購退貨,退款會直接沖抵信用卡賬單嗎?汪傳坤介紹,如果退款在賬單日之前到賬,可以沖抵當期欠款,但是在賬單日之后到賬,則無法認定為當期還款,持卡人需要按照當期賬單的欠款數額進行還款,而該筆退款只能記入下一期的賬單。例如,如果信用卡賬單日是每月17日,還款日是次月12日。市民在“雙十一”當天用信用卡消費800元,后來退貨,退款在11月18日才退回到信用卡中,因為這時候11月份的賬單已經出了,這筆消費則不能沖抵當期賬單。

記者咨詢一家淘寶客服了解到,消費者如在收到貨之后發起退貨退款,退款到賬時間一般在7至10天左右,因此信用卡用戶最好在還款前確認退款到賬時間,根據信用卡賬單還款。

此外,另一家銀行業內人士提醒,如果持卡人已經還清額度,退款還可能成為“溢繳款”,取現要收取手續費,因此直接消費最劃算。

臨時額度需一次性全額還清

“雙十一前好幾家銀行給我發短信說可以提供臨時額度,我用了一些,這些額度也可以分期還嗎?”市民陳女士對“臨時額度”的還款規則不太了解。

記者了解到,信用卡臨時額度和信用卡固定額度不同,期限一般為一個月,持卡人還款時需要在當期還款日一次性將占用的臨時額度還清。例如,若持卡人固定信用額度為2萬元,臨時額度提升到3萬元,當月刷卡消費了2.8萬元,那么,下個月最低還款額就是2萬元的10%加上消費的臨時額度8000元,共計1萬元。

“如果到期沒有償還臨時額度中使用的部分,銀行會按照一定比例收取超限費用,通常是超限部分的5%,還會產生利息和滯納金。也有部分銀行不收取超限費,只是在這期間這張卡將無法使用,并會影響個人信用記錄。”業內人士提醒,不管是哪種規則,都一定要記得按時還清,以免造成不必要的損失。

信用卡代還APP最好別嘗試

“我看到網上出現了不少代還信用卡的APP,說在沒錢時,它們可以暫時代還款,這個靠譜嗎?”市民朱女士問。

淮安農村商業銀行法務經理陳勇表示,信用卡代還實質上就是一種小額的網絡借貸,只不過借的錢,是用去先還信用卡,然后再分期還款。這類APP純線上操作,成本較低,因此在貸款的費率上,可能要比不少銀行便宜。但與此同時,它們也存在短處,因為在資料填寫的過程中,使用者可能面臨信息泄密的風險。“手機號、姓名、頭像、身份證號、銀行卡號等等,都是一個人最核心的信息,這些信息被對方掌握,很難保證對方有嚴格的保密措施,一旦泄露,可能客戶會面臨比較嚴重的盜刷風險。”。

記者了解到,11月18日,中國銀聯則發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》,要求各收單機構立即清查和整改,包括“收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節全面排查是否存在信用卡違規代還業務,對于發現信用卡違規代還業務的,應立即關停”等。陳勇表示,考慮到此類APP總的授信額度較低,即使費率較低,實際節省的利息也并沒有多少,和可能面臨的信息泄露風險相比,顯得得不償失,加上已經出臺相關禁止規定,建議市民最好不要輕易嘗試。

融媒體記者 王舒

融媒體編輯 何淵

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